Mikä on kulutusluotto?

Kulutusluotto pähkinänkuoressa

Kulutusluotto on nimensä mukaisesti kulutustarkoituksiin myönnettävää luottoa. Sitä myöntävät paitsi perinteiset pankit, myös muut rahoitusalalla toimivat palveluntarjoajat.

Kulutusluotot ovat tyypillisesti suhteellisen lyhytaikaisia, eikä niissä ole kyse valtavan suurista summista. Lyhyen keston ja luoton pienen määrän vuoksi suurin osa kulutusluotoista voidaan myöntää ilman vakuuksia tai takaajia.

Kulutusluotot ovat Suomessa erittäin suosittuja: on arvioitu, että lähes kolmanneksella suomalaistalouksista on käytössään jonkinlainen kulutustarkoituksiin räätälöity luotto tai laina.

 

Miten kulutusluotto eroaa pikalainasta?

Nyt kun tiedät mikä on kulutusluotto, saattaa se mielestäsi kuulostaa samalta kuin pikalaina. Vaikka molempien nostamisen taustalla ovat kulutustarpeet, kahden luottotyypin välillä on silti selvät eronsa.

Ensinnäkin pikalainoissa on kyse melko pienistä summista, jotka sopivat kulutettavaksi vaikkapa shoppailuun, spontaaniin lomamatkaan tai muuhun pieneen arjen investointiin.

Kulutusluotolla tehtävät hankinnat taas tapaavat olla jo astetta suurempia: luottoa haettaessa suunnitelmissa voi olla esimerkiksi auton hankinta tai kodin remontointi – molemmat merkittäviä investointeja, joiden maksamisen jakaminen pidemmälle aikavälille on järkevää, monesti myös välttämätöntä. Ylimmillään kulutusluoton lainasummat liikkuvat 70 000 euron seutuvilla.

Toki kulutusluotot soveltuvat myös arjen pienempiin investointeihin tai yllättävien menojen kattamiseen. Joskus luoton hakeminen tulee eteen vasta ostohetkellä, kun kauppias tarjoaa vaikkapa tietokoneen maksamista osissa. Kulutusluotot voivatkin tuoda oman talouden ylläpitoon monien kaipaamaa joustoa, kun hankintoja ei aina tarvitse maksaa kerralla.

Toinen ero pikalainoihin nähden on se, että kulutusluoton vuosikorot ovat tyypillisesti huomattavasti pikalainoja matalampia. Siinä missä pikalainan vuosikorko voi korkeimmillaan olla yli 100 %, kulutusluotossa korko on harvoin korkeampi kuin 30 %.

Yhdistäviäkin tekijöitä toki löytyy. Kulutusluottoa ja pikalainaa yhdistää muun muassa se, että molempien hakeminen on todella vaivatonta. Luottoa voi hakea kätevästi verkossa, ja koska vakuuksia tai takaajia ei tarvita, lainapäätöksen saa monesti hyvinkin nopeasti.

 

Varmista maksukykysi ennen luoton hakemista

Luottoa hakiessa ja nostaessa on aina tarpeen pitää mielessä, että lainattu raha on maksettava takaisin. Käytännössä tämä tarkoittaa sitä, että oman talouden on oltava hallinnassa ja maksukyvyn kunnossa.

Harkitse siis kulutusluottoa vasta kun olet täysin varma, että henkilökohtainen taloustilanteesi on vakaalla pohjalla eikä maksuongelmia ole näköpiirissä. Kannattaa suunnitella etukäteen, paljonko kulutusluottoa kannattaa nostaa ja millaisessa tahdissa pystyt maksamaan sitä takaisin.

Jos oma maksukyky arveluttaa, saattaa ensimmäinen askel olla elämäntyylin tiettyjen osa-alueiden väliaikainen muutos. Mikäli elät yli varojesi tai kuukausittaiset menosi ovat lähes samalla tasolla kuin ansiotulosi, kannattaa selvittää mihin kaikkeen rahaa oikeasti kuluu ja sen jälkeen pohtia, josko osa menoista olisi ainakin väliaikaisesti karsittavissa.